杨方策略 “商转公”要来了？广州拟放行满5年纯商业贷转公积金贷

南都讯记者魏凯为了减轻家庭房贷负担杨方策略，广州拟放开个人住房商业贷款转公积金贷款。7月2日，广州住房公积金管理中心发布《广州商业性个人住房贷款转住房公积金个人住房贷款实施办法（暂行）》（征求意见稿），正式公布了上述消息。

上述意见稿显示，申请商业贷转公积金贷的对象需要满足一定条件，包括在广州缴存住房公积金满60个月、在广州唯一住房且取得房产证，还需要原商业贷已经放款5年属于纯商业贷、不得是商业贷和公积金的组合贷，原商业贷款在申请前24个月内没有逾期记录；房屋也不存在查封、保全、设立居住权等任何权利限制情形。

在贷款额度方面，意见稿规定商转公贷款额度必须满足广州对个人公积金贷款额度的规定，同时不得高于商转公贷款申请时原商业贷款余额与未来3个月应还本金的差额，且不得超过购房总价款的60%，购房总价款以房屋原购买价格与房屋重新核查（重新评估）价中的较低者为准。借款人实际可申请的商转公贷款额度不足以全额偿还原商业贷款本息的，需先补足资金。

贷款期限方面，需要商转公的贷款期限不得高于原商业贷款剩余期限杨方策略，且与商业贷款已还年限合计不超过30年（商业住房贷款已还年限按年取整）。

商转公贷款利率按照中国人民银行公布的公积金贷款利率执行。商转公贷款发放后，遇公积金贷款利率调整的，公积金中心将于次年1月1日对贷款利率进行调整，不再另行通知。

值得注意的是，广州发放商转公贷款的申请额度将实施动态调整。月末个贷率（指全市个人住房贷款余额占全市住房公积金缴存余额的比率，该指标反应的是住房公积金资金池的使用程度）连续3个月达85%以上（含），次月起调减商转公贷款月度额度；月末个贷率连续3个月低于85%，次月起恢复原月度额度。

当月末个贷率达90%以上（含），次月起暂停商转公贷款，已受理的商转公贷款可继续办理；月末个贷率连续3个月低于90%，次月起恢复受理商转公贷款业务。

南都记者注意到，《广州住房公积金2024年年度报告》显示，2024年末，住房公积金个人住房贷款余额、项目贷款余额和购买国债余额的总和占缴存余额的73.03%，比上年末减少2.02个百分点。这也意味着当前广州住房公积金个贷率还未到85%的水平，目前商转公仍有一定贷款额度空间。

资料显示杨方策略，目前国内已有重庆、哈尔滨等30多个城市迈出房贷“商转公”脚步，一些市民已经享受到了政策红利，由于商贷和公积金贷款间存在利率差，“商转公”后，可以减轻购房者的月供压力，带动居民在其它方面的生活消费。

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